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银保监会:抑制居民杠杆率过快增长

2020-01-10

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银保监会近来印发关于推进银行业和稳妥业高质量展开的辅导定见指出,银行稳妥组织要实行“房住不炒”的定位,严厉实行房地产金融监管要求,避免资金违规流入房地产商场,按捺居民杠杆率过快添加,推进房地产商场健康安稳展开。继续做好当地政府隐性债款危险化解,依法清晰存量债款偿债职责,标准支撑当地政府债券发行和配套融资,禁止违法违规供应新增融资。加大对脱离主业盲目扩张、高负债运营企业危险的排查监测。

  全文如下:

  我国银保监会关于推进银行业和稳妥业高质量展开的辅导定见

  银保监发〔2019〕52号

  各银保监局,各方针性银行、大型银行、股份制银行,邮储银行,外资银行,金融财物办理公司,各稳妥集团公司、稳妥公司、稳妥财物办理公司、稳妥专业中介组织、外国稳妥组织驻华代表组织,各会管单位:

  党的十九大以来,银行稳妥组织归纳实力进一步增强,服务经济社会展开才能稳步进步,要害范畴变革继续深化,防备化解金融危险获得显着成效。跟着我国经济由高速添加阶段转向高质量展开阶段,金融供应与需求之间不平衡不习惯的对立日益凸显,银行业和稳妥业高质量展开面对多重应战。为深化遵从实行以习近平同志为中心的党中心的决议方案布置,推进银行业和稳妥业高质量展开,更好服务现代化经济系统建造,现提出如下定见。

  一、整体要求

  辅导思维

  以习近平新时代我国特征社会主义思维为辅导,全面遵从党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精力,坚持党中心对金融作业的会集统一领导,坚持以公民为中心的展开思维,实行“立异、和谐、绿色、敞开、同享”新展开理念,深化金融供应侧结构性变革,扩展金融业敞开,健全具有高度习惯性、竞赛力、普惠性的现代金融系统,不断进步金融服务实体经济质效,有用防备化解金融危险。

  根本准则

  ——坚持回归根源。把服务实体经济作为金融展开的起点和落脚点,完成经济金融良性循环、健康展开。

  ——坚持优化结构。完善金融组织系统、商场系统、产品系统,引导更多金融资源配置到经济社会展开的要点范畴和薄弱环节,进步金融服务功率。

  ——坚持强化监管。以防备系统性危险为底线,精准有用防备化解各类危险,保证银行业和稳妥业稳健展开。

  ——坚持商场导向。遵从金融展开规律,充沛发挥商场在金融资源配置中的决定性效果。

  ——坚持科技赋能。改变展开方法,为银行稳妥组织立异展开供应有力支撑。

  展开方针

  到2025年,完成金融结构愈加优化,构成多层次、广掩盖、有差异的银行稳妥组织系统。公司办理水平继续进步,根本树立我国特征现代金融企业准则。个性化、差异化、定制化产品开发才能显着增强,构成有用满意商场需求的金融产品系统。信贷商场、稳妥商场、信任商场、金融租借商场和不良财物商场进一步健全完善。要点范畴金融危险得到有用处置,银行稳妥监管系统和监管才能现代化建造获得明显成效。

  二、推进构成多层次、广掩盖、有差异的银行稳妥组织系统

  优化大中型银行功用定位。开发性、方针性银行要清晰细化事务鸿沟,严厉实行交办程序,实行开发性方针性事务和自营性事务分账办理、分类核算要求,强化法规束缚、本钱束缚和商场束缚,有用服务国家严重战略和薄弱环节。大型商业银行要在“做强”上下功夫,依据本身展开战略、运营特征和客户需求,理顺办理体系,加强各事务条线、各子公司的服务整合、流程联接和系统交融,进步归纳金融服务水平。凭借现代科技手法展开线上事务,增强普惠金融服务才能。股份制商业银行要坚持差异化商场定位,完成特征化运营,构成具有比较优势的事务方法,不断进步中心竞赛力。

  增强当地中小银行金融服务才能。城市商业银行要树立审慎运营文明,合理确认运营半径,服务当地经济、小微企业和城乡居民。村庄中小银行要坚持支农支小商场定位,增强县域服务功用,支撑村庄复兴战略,助力打赢精准脱贫攻坚战。在坚持县域法人地位整体安稳的前提下,量体裁衣对村庄信誉联社和村庄协作银行施行股份制改造。优化社区金融服务,鼓舞银行组织选用线上线下多种方法延伸服务网络,为社区企业居民供应便当快捷的金融服务。继续推进契合条件的民营银行建议树立。稳妥推进出资办理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点。

  强化稳妥组织危险保证功用。稳妥组织要回归危险保证根源,发挥经济“减震器”和社会“安稳器”效果,更好地为经济社会展开供应危险保证和长时间安稳资金。支撑展开彼此稳妥、健康和养老稳妥等组织。推进构建新式稳妥中介商场系统。完善农业稳妥大灾危险涣散机制,加速树立我国农业再稳妥公司。增强出口信誉稳妥商场供应才能,推进再稳妥商场建造,扩展巨灾稳妥试点规划。稳妥组织要进步危险定价、精细化办理、防灾防损、财物负债办理等方面的专业才能,精准高效满意公民大众各范畴的稳妥需求。

  活跃推进外资银行稳妥组织展开。外资银行稳妥组织要发挥境外母公司在产品研制、人才和技能等方面的优势,立异事务方法,丰厚金融服务供应,进步商场生机和竞赛力。鼓舞外资银行加强与母行联动,展开买卖融资、中小企业融资、大宗产品融资、财富办理等特征事务,活跃服务对外买卖和出资。外资银行稳妥组织要优化网点布局,合理增设中西部和东北地区分支组织。

  培育非银行金融组织特征优势。支撑契合条件的商业银行树立理财子公司,推进理财事务标准转型,促进理财资金以合法、标准方法进入实体经济。信任公司要回归“受人之托、代人理财”的功用定位,活跃展开服务信任、财富办理信任、慈悲信任等根源事务。金融财物办理公司要做强不良财物处置主业,合理拓宽与企业结构调整相关的吞并重组、破产重整、夹层出资、过桥融资、阶段性持股等出资银行事务。鼓舞企业集团财政公司加强集团资金会集办理,进步集团资金运用功率。鼓舞金融租借公司拓宽租借物的广度和深度,优化金融租借服务。

  发挥银行稳妥组织在优化融资结构中的重要效果。银行稳妥组织要健全与直接融资展开相习惯的服务系统,运用多种方法为直接融资供应配套支撑,进步直接融资比重。有用发挥理财、稳妥、信任等产品的直接融资功用,培育价值出资和长时间出资理念,改善本钱商场出资者结构。大力展开企业年金、作业年金、各类健康和养老稳妥事务,多途径促进居民储蓄有用转化为本钱商场长时间资金。鼓舞各类合格出资组织参加商场化法治化债转股。

  三、完善服务实体经济和公民大众生活需求的金融产品系统

  活跃开发支撑战略性新式工业、先进制造业和科技立异的金融产品。加大金融支撑力度,为进步工业根底才能和工业链水平供应优质金融服务。扩展对战略性新式工业、先进制造业的中长时间借款投进。鼓舞稳妥资金经过商场化方法投财物业基金,加大对战略性新式工业、先进制造业的支撑力度。充沛发挥我国稳妥出资基金效果,大力支撑国家战略。鼓舞银行业金融组织结合科技企业特征,展开科技金融事务,稳妥展开外部投贷联动。支撑银行业金融组织向科技企业发放以知识产权为质押的中长时间技能研制借款,试点为当选国家人才方案的高端人才立异创业供应中长时间信誉借款。鼓舞稳妥组织立异展开科技稳妥,推进首台严重技能装备稳妥和新材料首批次使用稳妥补偿机制试点。支撑稳妥资金、契合条件的财物办理产品出资面向科技企业的创业出资基金、股权出资基金等,拓宽科技企业融资途径。

  加大民营企业和小微企业金融产品立异。银行稳妥组织要依照竞赛中性准则,天公地道、公正对待各类所有制企业。加大对契合工业展开方向、主业相对会集于实体经济、技能先进、产品有商场但暂时遇到困难的民营企业的支撑力度。鼓舞银行业金融组织经过单列信贷方案、施行内部资金搬运定价优惠等方法,强化服务民营企业和小微企业的资源保证。加大对民营企业和小微企业的续贷支撑力度,进步信誉借款和中长时间借款比重。活跃稳妥展开供应链金融服务。探究金融科技在客户信誉点评、授信准入、危险办理等环节的使用,有用进步金融服务掩盖面。在危险可控的前提下,展开民营企业和小微企业借款保证稳妥。支撑银行与国家融资担保基金、国家农业信贷担保联盟展开协作,清晰危险分管份额,下降担保费用和企业融本钱钱。

  优化“三农”金融产品供应。鼓舞银行业金融组织加大对“三农”范畴的信贷投进。拓宽村庄抵质押品规划,研讨推行村庄承揽土地的运营权典当借款事务,活跃稳妥推进农人住宅财产权、团体运营性建造用地运用权典当借款试点。结合农业出产的时节特征和出产周期,立异“三农”小额借款产品,满意不同类型和规划的农业运营主体融资需求,活跃支撑农业特征化、精品化、生态化展开。完善大型农机具、农业出产设备和加工设备融资租借服务。继续推进农业稳妥扩面、增品、提标,推进稻谷、小麦、玉米等重要农产品彻底本钱稳妥和收入稳妥试点。

  大力展开绿色金融。银行业金融组织要树立健全环境与社会危险办理系统,将环境、社会、办理要求归入授信全流程,强化环境、社会、办理信息发表和与利益相关者的沟通互动。鼓舞银行业金融组织经过树立绿色金融事业部、绿色分行等方法,进步绿色金融专业服务才能和危险防控才能。活跃展开能效信贷、绿色债券和绿色信贷财物证券化,稳妥展开环境权益、生态补偿抵质押融资,依法合规树立绿色展开基金,探究碳金融、气候债券、蓝色债券、环境污染职责稳妥、气候稳妥等立异型绿色金融产品,支撑绿色、低碳、循环经济展开,坚决打好污染防治攻坚战。

  丰厚社会民生范畴金融产品供应。加强养老稳妥第三支柱建造,鼓舞稳妥组织展开满意顾客终身、长时间收取需求的多样化养老稳妥产品,支撑银行、信任等开发养老型储蓄和理财产品。鼓舞稳妥组织供应包含医疗、疾病、康复、照护、生育等,掩盖大众生命周期、满意不同收入集体需求的健康稳妥产品。支撑银行稳妥组织针对家政、托幼、教育、文明、旅行、体育等范畴消费需求,开发专属信贷和稳妥产品。加速展开医疗卫生、安全出产、食品安全等范畴职责稳妥。推进车险归纳变革,完善车险条款和费率构成机制。

  增强金融产品立异的科技支撑。银行稳妥组织要夯实信息科技根底,树立习惯金融科技展开的组织架构、鼓舞机制、运营方法,做好相关技能、数据和人才储藏。充沛运用人工智能、大数据、云核算、区块链、生物辨认等新式技能,改善服务质量,下降服务本钱,强化事务办理。大力展开移动互联网终端事务,探究构建互联网金融服务途径。加强网络安全建造,强化客户信息安全维护,进步突发事件应急处置和灾备水平。

  四、精准有用防备化解银行稳妥系统各类危险

  活跃稳妥推进问题金融组织处置。重视统筹规划、和谐推进,压实金融组织、当地政府和金融办理部分职责。推进拟定并施行康复与处置方案,掌握强化商场纪律、防备道德危险和维护金融安稳之间的平衡。对不同组织,有必要分类施策,遵从商场规律,在充沛点评潜在影响的根底上稳妥施行,谨防呈现处置危险的危险。多措并重深化高危险中小组织变革和危险化解,采用不良财物处置、直接注资重组、同业收买兼并、树立处置基金、树立过桥银行、引入新出资者以及商场退出等方法。加大财物清收力度,维护组织合法债款,最大极限削减丢失。推进树立审慎文明,增强危险认识和合规认识,进步准则束缚力和实行力。

  有序化解影子银行危险。银行稳妥组织要实行标准金融组织财物办理事务的辅导定见,推进事务平稳过渡、标准转型。逐渐整理紧缩不合规的表外理财非标财物出资、表内特定意图载体出资、同业理财等事务规划,严控银信类通道事务。依照事务本质施行共同性、穿透式、全掩盖危险办理,严厉适用相应的危险分类、本钱占用和拨备计提等要求。稳妥组织要继续整理多层嵌套出资、相关买卖加杠杆等违规行为。

  加强要点范畴危险防控。银行稳妥组织要实行“房住不炒”的定位,严厉实行房地产金融监管要求,避免资金违规流入房地产商场,按捺居民杠杆率过快添加,推进房地产商场健康安稳展开。继续做好当地政府隐性债款危险化解,依法清晰存量债款偿债职责,标准支撑当地政府债券发行和配套融资,禁止违法违规供应新增融资。加大对脱离主业盲目扩张、高负债运营企业危险的排查监测。稳妥化解集团客户信誉危险,有序退出“僵尸企业”,推进企业部分结构性去杠杆。

  大力整治违法违规金融活动。坚决整理和撤销未经同意从事金融事务的组织和活动。坚持打防结合、标本兼治的准则,推进树立健全对不合法金融活动全工业链、全生态链的防控冲击系统。加强监测预警,着力打早打小,辅导当地做好不合法集资案子处置作业,坚决遏止增量危险,稳妥化解存量危险。有用发挥大数据、人工智能等技能在冲击不合法集资、反洗钱、反诈骗等方面的活跃效果。深化展开互联网金融危险专项整治,推进不合规网络假贷组织良性退出。筑牢危险“防火墙”,谨防不合法金融活动危险向银行稳妥组织感染浸透。

  增强抵挡危险才能。银行业金融组织要树立审慎运营理念,加强内控合规建造和全面危险办理,精确区分财物危险类别,提足拨备。银行稳妥组织要拟定中长时间本钱规划,多途径补偿本钱,依法合规立异本钱补偿东西,一起加强本钱办理,发挥本钱对财物扩张束缚和资源配置优化的效果。关于出险组织,原有股官僚采用缩股、未来收益抵扣等方法依法合理分管丢失,其他具有丢失吸收功用的特定债款应减记或转股,高管人员和相关职责人推迟付出的薪酬和奖金要依法依责减扣。全球系统重要性银行要前瞻性做好本钱补偿组织,增强总丢失吸收才能。

  五、树立健全我国特征现代金融企业准则

  全面加强党的领导。国有及国有控股银行稳妥组织要坚持“两个一以贯之”的根本准则,将党的领导融入公司办理各环节,参照公司办理世界杰出实践,尽力探究有我国特征的最优公司办理经历。党的领导要严厉施行民主会集制,坚持团体领导、民主会集、单个酝酿、会议决定的准则。要把党的领导与现代企业准则有机结合起来,完善双向进入、穿插任职领导体系,坚持将党组织研讨讨论作为严重问题决议方案的前置程序,不断完善权责对等、作业和谐、彼此支撑、有用制衡的决议方案实行监督机制。

  严厉标准股权办理。银行稳妥组织要依照资质优秀、揭露通明准则,动态优化股权结构。严厉查看股东资质,强化对股东和实践操控人的穿透办理。标准股东行为,依法整治不合法获取银行股权、股权代持、隐形股东以及违规展开相关买卖套取、占用银行资金。关于问题股东,有必要依法采用惩办办法,包含束缚股东权利、责令转让股权、没收违法所得等。要强化股权办理,确认合理的质押份额,股权质押状况要向董事会、监事会和组织内部发表通报。银行稳妥组织要加强对股东股权的监督办理,推进会集挂号、保管,标准股权质押、改变和增资等行为。

  加强“三会一层”建造。银行稳妥组织要有用发挥股东会的权利组织效果,继续推进完善公司办理机制。在依法维护股东合法权益的根底上,谨防大股东和共同行动听操作组织运营办理。优化董事会规划和结构,健全董事选聘机制,束缚股东既提名股权董事,又提名独立董事,保证独立董事实在“独立”,依法履职。增强董事会下设各专门委员会的专业性和履职才能。做实监事会功用,进步专职监事占比,进步外部监事效能,改善监督方法,充沛凭借表里审计力气展开监督查看。标准高管层遴选,添加选聘手法和途径,完善组织内部彼此制衡机制,强化商场束缚,谨防内部人操控。完善对董事会、监事会和高管层履职才能的查核点评、监督查看及专业培训,加强对渎职或不妥履职的职责追查。

  优化鼓舞束缚机制。银行稳妥组织要树立商场化的中长时间鼓舞束缚机制,优化薪酬结构,完善薪酬延期付出、追索扣回等办理准则,健全问责系统。依法依规展开职工持股试点。全面及时实在发表“三会一层”履职行为及公司严重运营状况,保证财政数据在法定规划内揭露通明。树立健全利益相关者申述回应机制,承受出资者等利益相关者的监督束缚。

  强化金融顾客合法权益维护。银行稳妥组织要自动实行社会职责,夯实顾客权益维护主体职责,推进董事会层面树立顾客权益维护委员会,清晰实行顾客权益维护职责的详细部分,树立和完善顾客权益维护有关作业机制、查核机制和监督机制。继续优化顾客投诉处理流程,活跃参加金融胶葛多元化解作业。健全出售行为可回溯准则,充沛发表金融产品和服务信息。加强对金融顾客的宣传教育,进步顾客金融素质和危险认识。完善对第三方协作组织的准入、监督和点评机制。

  六、完成更高水平的对外敞开

  深化银行业和稳妥业对外敞开。坚持以敞开促变革、促展开,实行金融业对外敞开严重行动,施行准入前国民待遇和负面清单办理方法,依照表里共同准则,公正对待境表里各主体,放宽外资银行稳妥组织商场准入条件和事务规划。

  引入先进世界专业组织。招引财富办理、不良财物处置、专业保理、消费金融、养老稳妥、健康稳妥等范畴的外资金融组织进入境内商场。鼓舞境外金融组织参加树立、出资入股商业银行理财子公司,答应境外财物办理组织与中资银行或稳妥公司的子公司合资树立由外方控股的理财公司。支撑外资银行稳妥组织依据事务需求合理布设子行、分行、子公司等分支组织,拓宽事务规划。

  支撑银行稳妥组织“走出去”。支撑契合条件的银行稳妥组织在境外中资企业会集地有序展开,环绕“一带一路”建议,进步金融服务水平和世界竞赛力。学习采用世界准则,支撑企业绿色、低碳“走出去”,推进构建人类命运共同体。进一步健全境外危险办理机制和国别危险监测预警系统,加强对反洗钱、反恐怖融资、反逃税、反腐败等要点范畴的合规办理。

  七、加强金融监管和廉洁金融建造

  严厉依法依规监管。加速推进监管准则建造,坚持本质重于方法、同类事务相同标准的准则,及时完善监管准则,补偿监管短板。研讨拟定金融科技公司监管准则,加强新式金融事务和业态监管。充沛运用现代科技丰厚监管手法,加强资金流向监测,进步跨行业、跨商场、跨境穿插性金融危险的辨认、防控和化解才能。深化简政放权,进步行政批阅的标准化、便当化水平。强化依法监管、依法行政,严肃查处银行稳妥组织违法违规行为,加强问责和处分信息发表力度,实在处理金融范畴违法违规本钱过低问题。加强金融监管和谐,杰出监管要点,掌握好力度和节奏,加强与微观审慎方针的和谐合作,完成微观审慎办理与微观审慎监管的有机结合,逐渐完善中心和当地金融监管机制,构成监管合力。

  全面推进廉洁金融建造。完善廉洁从业标准,一体推进不敢腐、不能腐、不想腐机制体系建造。稳固拓宽实行中心八项规则精力效果,深化风格建造,坚决整治方法主义、官僚主义。倡议廉洁金融文明,严厉实行公私分隔、履职逃避、非公务来往陈述等纪律要求,做到与监管目标“零物质来往”,构建杰出“亲清”监管联系。以强监督推进强监管,紧盯要害岗位和重要人员,做实做细日常监督,严肃查处各类违法违规案子。实在进步办理才能,培育造就忠实洁净担任的高素质专业化监管部队。

  各级监管部分和各银行稳妥组织要高度重视推进银行业和稳妥业高质量展开作业,清晰任务分工,实行作业职责,保证本定见确认的各项要点作业有序展开、获得实效。

  2019年12月30日

声明:本文由入驻焦点敞开途径的作者编撰,除焦点官方账号外,观念仅代表作者自己,不代表焦点态度。

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